Suivre vos placements en un seul endroit

Investir commence presque toujours petit et à un seul endroit. Ensuite vient un deuxième compte parce que les frais y sont plus bas, un troisième parce que votre employeur propose quelque chose, et quelque part en chemin une appli avec un peu de crypto. En soi, rien de mal à ça. Le problème, c'est que votre patrimoine n'existe alors plus que comme une addition que personne ne fait.

Vous ne le remarquez que quand quelqu'un pose la question qui compte vraiment : combien avez-vous maintenant, et de combien pourriez-vous vous passer demain. Sans vue d'ensemble, vous ne pouvez que deviner, et pour le patrimoine, on devine aussi mal que pour les charges fixes. En général trop haut, parce que l'épargne compte deux fois dans votre tête.

Une vue d'ensemble n'est utile que si elle répond à une question. En pratique, il y en a trois, et vous avez rarement besoin de plus.

• Combien ça vaut au total ? Un seul montant, tous les endroits ensemble, y compris l'argent qui se trouve simplement sur votre compte. C'est le chiffre que vous voulez pouvoir donner sans réfléchir.
• Combien y avez-vous mis vous-même ? La différence entre les deux, c'est votre résultat. Sans ce deuxième chiffre, une hausse ne veut rien dire : vous ne savez pas si c'est du rendement ou simplement un versement du mois dernier.
• Quel rapport avec vos liquidités ? Qui a tout investi et n'a rien de disponible se retrouve, à la première panne de machine à laver, dans une tout autre situation que ne le suggère le chiffre.

Ce dont vous n'avez pas besoin, et c'est un choix, c'est d'un cours qui bouge à chaque seconde. Regarder tous les jours ne change rien à ce que vous possédez, et ça pousse à réagir au bruit. Une vue d'ensemble qui est juste une fois par jour suffit.

En pratique, il n'y en a que trois, et chacune a un inconvénient bien réel.

• Regarder appli par appli. Ça ne demande aucun travail, mais il n'y a pas de total. Vous comparez des pommes et des poires, et l'épargne passe sous le radar.
• Un tableur. Ça marche très bien et vous restez propriétaire de vos chiffres, mais vous recopiez les cours. Au bout de deux mois, vous ne le faites plus, et un tableur avec de vieux cours est pire que pas de tableur du tout, parce qu'il a toujours l'air fiable.
• Une appli qui connecte tout. Confortable, mais vous donnez à un tiers un accès en lecture à vos comptes et à vos portefeuilles. C'est précisément la collecte de données dont ce genre de service vit, et c'est en général aussi l'option la plus chère.

La quatrième voie est un entre-deux : encoder vous-même vos positions une seule fois, et laisser l'appli récupérer les cours. Vous gardez le contrôle sur ce qui figure dans votre vue d'ensemble, mais vous n'avez plus de chiffres à recopier.

Moins que ce que les gens pensent, parce qu'un portefeuille ne change pas tous les jours. Vous encodez une position au moment où vous achetez, et c'est l'affaire d'une demi-minute : ce que vous avez acheté, combien de titres, à quel prix, et avec quel argent. Ensuite, il ne se passe plus rien jusqu'à votre prochain achat ou votre prochaine vente.

C'est une vraie différence avec vos dépenses de tous les jours, où l'encodage manuel ne fonctionne que si vous en faites une habitude. Pour les placements, l'entretien est presque nul. Les cours bougent, votre encodage non.

Quatre choses font qu'une vue d'ensemble faite maison n'est plus juste au bout d'un an. Toutes les quatre s'évitent si vous les connaissez.

• Appliquer le taux de change après coup. Si vous achetez quelque chose en dollars, c'est le taux du jour de votre achat qui va avec cet achat. Si vous convertissez plus tard tout au taux d'aujourd'hui, votre prix d'achat bouge avec le dollar et vous ne savez plus jamais ce que vous avez vraiment payé.
• Omettre les frais. Les frais de transaction font partie de ce qu'un achat vous a coûté. Ils sont petits à chaque fois, mais pas sur dix ans.
• Noter un achat supplémentaire comme une nouvelle ligne. Le même fonds figure alors deux fois dans votre liste et votre prix d'achat moyen n'est plus juste. Un achat supplémentaire, c'est une transaction dans une position existante.
• Oublier d'où venait l'argent. Si vous investissez avec l'argent de votre compte, ce n'est pas du patrimoine en plus : l'argent ne fait que changer de place. Qui ne le note pas voit son total grimper alors que rien ne s'y est ajouté.

La page Patrimoine met trois choses côte à côte : l'argent sur votre compte, votre épargne et la valeur de marché de vos positions. Ensemble, c'est votre patrimoine, et ce chiffre est calculé à un seul endroit, pour qu'il ne puisse dire autre chose nulle part dans l'appli.

Vos positions, vous les encodez vous-même, peu importe où elles se trouvent. Si vous ajoutez le symbole boursier, le cours est récupéré quand vous actualisez, et pour une position en devise étrangère, le taux de change du jour de l'achat est figé. Vous voulez utiliser votre propre chiffre, par exemple pour quelque chose qui n'est pas coté en bourse ? Vous passez le cours en mode manuel et votre valeur reste telle quelle.

Il n'y a pas de connexion avec un courtier, et il n'y en aura pas. C'est le même choix que pour votre compte bancaire : donner à un tiers un accès en lecture à votre portefeuille apporte du confort et coûte en vie privée, et cet échange-là n'a pas été fait ici.

Ce guide parle du suivi de ce que vous possédez. Il ne dit volontairement nulle part ce que vous devriez acheter, vendre ou garder : c'est du conseil en investissement, et Budgetto n'en donne pas.