Planificateur de budget en ligne : faire un budget mensuel qui tient encore après trois mois

Presque tous les budgets qui échouent le font pour les trois mêmes raisons. Ils sont trop détaillés : vingt catégories, avec un montant pour le café à l'extérieur et un autre pour le café à la maison. Ça a l'air rigoureux, mais cela veut dire qu'à chaque achat, vous devez réfléchir à la case où il va, et après une semaine, vous ne le faites plus.

Ils sont trop optimistes. Vous notez le montant que vous aimeriez dépenser, pas celui que vous avez réellement dépensé ces derniers mois. La différence, vous la sentez le 20, quand la case est vide et que le mois ne l'est pas.

Et il n'y a pas de place pour ce qui ne revient pas chaque mois. L'assurance en mars, l'anniversaire en juin, les pneus d'hiver en novembre. Un budget construit sur un mois ordinaire casse au premier mois qui ne l'est pas, et celui-là arrive toujours.

Ne commencez pas par ce que vous voulez économiser, mais par ce que vous ne pouvez pas changer. Loyer ou prêt, énergie, assurances, télécom, abonnements. Chez la plupart des gens, ce bloc est plus gros qu'ils ne le pensent et il ne bouge presque pas d'un mois à l'autre : il suffit donc de bien le recenser une seule fois.

Comment s'y prendre, c'est expliqué dans le guide pour faire l'inventaire de vos charges fixes : douze mois d'extraits de compte, la liste des domiciliations chez votre banque et les abonnements sur votre GSM. Retirez ce total de vos revenus. Ce qui reste est le seul montant dont votre budget s'occupe.

Pour les courses, le transport, les repas à l'extérieur et le reste, ne prenez pas un montant cible mais un montant mesuré. Regardez les trois derniers mois, additionnez par catégorie ce que vous avez dépensé et divisez par trois. Trois mois, c'est assez pour amortir un mois exceptionnel, et assez court pour parler encore de votre vie d'aujourd'hui.

Cette moyenne est votre point de départ, même si elle ne vous plaît pas. Si vous dépensez 480 euros par mois en courses et que vous en mettez 300 dans votre planificateur de budget, vous n'avez pas un budget, vous avez un souhait. Mettez 480, et ne le baissez qu'après deux mois de suite sous les 450.

Gardez peu de catégories. Cinq à huit suffisent : courses, transport, restos et cafés, vêtements et objets, santé, et une case « autre » que vous n'essayez pas de vider.

Tout ce qui arrive une ou quelques fois par an, vous le mettez sur une liste avec le montant annuel à côté. Les assurances prélevées une fois par an, la taxe de circulation, les cadeaux, une escapade d'un week-end, le dentiste, l'entretien de la voiture. Additionnez et divisez par douze.

Ce montant mensuel, vous le mettez de côté chaque mois, même un mois où rien n'en est prélevé. Chez la plupart des gens, c'est 100 à 250 euros par mois, et c'est exactement le montant qui manque dans un budget classique. La cagnotte est la raison pour laquelle le mois cher n'est plus un drame : l'argent est déjà là.

Prenez ce qui reste après les charges fixes et la cagnotte, et planifiez-en 80 pour cent. Les 20 pour cent restants, vous ne leur donnez pas de nom. Ce n'est pas de la paresse, c'est une marge pour ce que vous n'aviez pas prévu, et il y en a chaque mois.

Un exemple en chiffres ronds. Revenus 2 400 euros, charges fixes 1 150, cagnotte 150. Il reste 1 100. Vous en répartissez 880 sur vos catégories et vous en laissez 220 sans affectation. Si le mois se passe bien, ces 220 vont sur votre compte d'épargne. S'il se passe mal, vous en aviez besoin, et votre budget n'est toujours pas cassé.

Un budget à 100 pour cent a droit à un seul raté. Un budget à 80 pour cent en supporte quelques-uns, et c'est cette différence qui vous mène jusqu'au troisième mois.

Un budget mensuel n'est pas un document qu'on fait une fois pour toutes. Le premier du mois, prenez dix minutes et posez-vous trois questions. Quelle catégorie a dépassé, et était-ce une exception ou une habitude ? Une charge fixe a-t-elle changé, ou s'en est-il ajouté une ? Et avez-vous payé avec la cagnotte quelque chose qui ne figurait pas sur la liste annuelle ?

Une catégorie qui dépasse deux mois de suite n'est pas budgétée trop bas, elle est mal budgétée : augmentez son montant et baissez-en une autre. Une catégorie qui reste largement en dessous deux mois de suite peut baisser. Vous n'avez rien de plus à faire. Si vous retouchez votre budget chaque semaine, vous en aurez assez au bout d'un mois.

Soyons honnêtes : tout ce qui précède marche dans un tableur, et même dans un cahier. Les gens font des budgets depuis bien plus longtemps qu'il n'existe de logiciels pour ça. La question n'est pas de savoir si c'est possible, mais ce qu'un planificateur de budget en ligne fait à votre place et ce que vous y laissez en échange.

• Un planificateur en ligne fait mieux : des totaux mensuels qui s'additionnent seuls, sans formule que vous cassez par accident, des charges fixes que vous encodez une fois et qui reviennent ensuite toutes seules chaque mois, et une prévision du mois prochain basée sur ce que vous avez fait les mois précédents. Ce dernier point, un tableur peut le faire aussi, mais personne ne le construit.
• Un tableur fait mieux : tout ce que le créateur du planificateur n'a pas prévu. Une colonne à part pour le remboursement de votre collègue, un graphique que vous inventez vous-même, une règle qui ne vaut que pour votre situation. Un tableur peut tout faire, et c'est aussi la raison pour laquelle il devient illisible au bout de trois mois.

Budgetto est l'une des options du premier groupe. C'est gratuit, ça marche dans le navigateur sans installation, vous enregistrez les charges fixes une seule fois et la prévision mensuelle calcule sur vos propres chiffres dès que vous avez suivi deux mois. Budgetto ne se connecte pas à votre banque ; pourquoi c'est un choix et pas un manque, c'est expliqué dans le guide pour gérer votre budget sans connecter votre banque. Si vous préférez un tableur, vous ne manquez rien d'essentiel. C'est la méthode qui compte, pas l'outil.

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