Faire l'inventaire de vos charges fixes

Les charges fixes sont ennuyeuses, et on retient mal les choses ennuyeuses. Vous vous souvenez de la facture d'énergie et du loyer, parce qu'ils font mal. L'assurance qui part de votre compte une fois par an, la hausse de 2 euros sur un abonnement pris il y a quatre ans, le deuxième service de streaming qu'utilise quelqu'un d'autre à la maison : tout ça passe sous le radar.

En plus, le schéma n'a rien d'un hasard. Ce que vous oubliez, c'est presque toujours une dépense, et presque jamais une rentrée. C'est pour ça que l'estimation est systématiquement trop favorable, et que « il ne reste rien » est vrai au ressenti mais pas sur le papier.

Vous n'avez rien à faire de mémoire. Il y a trois endroits où le tableau complet existe déjà, et ensemble ils couvrent presque tout.

• Vos extraits de compte des douze derniers mois. Douze, pas trois. Tout ce qui est prélevé une fois par an (assurances, cotisations, la taxe communale), vous ne le voyez pas sur un trimestre.
• Les domiciliations chez votre banque. La plupart des applis bancaires ont une liste à part des ordres permanents et des domiciliations. C'est le chemin le plus court vers la moitié de votre liste.
• Les abonnements dans votre App Store ou Google Play. Ils passent par le compte lié à votre GSM et ne sont pas toujours visibles sur votre compte bancaire, et certainement pas si une carte prépayée y est rattachée.

Parcourez cette liste quand vous pensez avoir fini. Ce sont les postes qui manquent le plus souvent en pratique.

• Les primes d'assurance annuelles : incendie, RC familiale, hospitalisation, auto.
• La taxe de circulation annuelle et le précompte immobilier.
• La cotisation syndicale ou celle d'une association professionnelle.
• Le club de sport, le mouvement de jeunesse ou l'académie de musique, en général par saison et pas par mois.
• L'entretien de la chaudière et le ramoneur.
• Noms de domaine, stockage cloud, gestionnaire de mots de passe : petits, mais pas une fois additionnés.
• L'abonnement qui est au nom de quelqu'un d'autre et que vous remboursez.

Ne convertissez pas les montants annuels en montant mensuel dans votre tête. Notez-les pour ce qu'ils sont, avec le mois où ils sont prélevés. Sinon votre moyenne est juste mais votre mois ne l'est pas, et c'est ce mois-là que votre compte se vide.

Une fois la liste faite, on est tenté de la trier par ordre alphabétique ou par montant. Plus utile : un classement en trois groupes, parce qu'il vous dit tout de suite ce que vous pouvez en faire.

• Fixe et inévitable. Loyer, prêt, les assurances dont vous ne pouvez pas vous passer. Il y a peu à choisir ici, mais il vaut la peine de savoir combien pèse ce bloc.
• Fixe mais remplaçable. Énergie, télécom, frais bancaires. Même service, autre fournisseur, autre montant. C'est là que se trouve l'argent que vous pouvez récupérer sans changer vos habitudes.
• Fixe par habitude. Streaming, applis, ce truc dont vous ne savez plus quand vous l'avez utilisé pour la dernière fois. La question à se poser ici : quand est-ce que je m'en suis vraiment servi pour la dernière fois ?

Les charges fixes se vendent au mois, et ce n'est pas un hasard. Douze euros par mois, ça n'a l'air de rien. Le même montant s'appelle 144 euros par an, et c'est une escapade d'un week-end. Pour comprendre votre liste, mettez donc un montant annuel à côté : multipliez le montant mensuel par douze, divisez une prime annuelle par douze, et ramenez une facture trimestrielle au mois comme à l'année. Ce n'est qu'alors qu'ils sont à la même échelle et que vous pouvez les comparer.

Le total est presque toujours plus élevé que prévu. Quatre services de streaming à une dizaine d'euros chacun font ensemble près de 500 euros par an, et c'est le genre de montant sur lequel on prend une décision, alors qu'on continue d'hésiter pour 10 euros par mois.

Dans Budgetto, vous n'avez pas à le calculer vous-même. Sur la page Charges fixes, chaque abonnement indique ce qu'il vous coûte sur trois mois, un an, trois ans et dix ans, avec en haut le total mensuel et annuel de l'ensemble. Ces dix ans ne sont pas une blague : un abonnement que vous ne résiliez pas continue tout simplement, et la question n'est alors pas de savoir s'il vaut 12 euros mais s'il vaut 1 440 euros.

Une liste que vous faites une seule fois est dépassée un mois plus tard. Ce qui aide, c'est d'enregistrer les montants une fois pour toutes et de ne plus faire que les regarder ensuite.

Dans Budgetto, vous enregistrez chaque charge fixe une fois comme abonnement, avec le montant, la fréquence et la date de début. Ensuite, elles apparaissent d'elles-mêmes dans l'aperçu et vous voyez sous « À venir » ce qui va quitter votre compte dans les semaines qui viennent. Une prime annuelle en mars, vous n'avez donc pas à vous en souvenir : en février, vous la voyez déjà arriver.

Par défaut, ça s'arrête là : la liste montre ce qui est fixé, et vos dépenses, vous les notez vous-même. Vous préférez ne pas les noter ? Activez Comptabiliser automatiquement pour la charge fixe concernée. Budgetto crée alors lui-même la dépense à chaque échéance, et cette charge compte normalement dans votre solde et votre prévision, comme tout ce que vous encodez vous-même. Si vous ne l'activez pas, la prévision ne reconnaît une charge fixe qu'après l'avoir vue passer quelques fois comme transaction.

Une chose à savoir si vous utilisez cette option : n'encodez plus cette charge vous-même, sinon elle apparaîtra deux fois. Et ce que vous avez déjà payé ce mois-ci n'est pas comptabilisé rétroactivement, donc ça, vous l'encodez encore une fois vous-même.

Mettez-vous un rappel, une fois par an, pour revoir la liste. Une demi-heure en janvier suffit. C'est moins de travail que le sentiment que l'argent a filé sans que vous sachiez pourquoi.

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