Gérer son budget sans connecter sa banque

Depuis la directive européenne DSP2 sur les services de paiement, une appli peut, avec votre accord, lire les données de votre compte. Cela ne se fait pas directement : un intermédiaire agréé se trouve entre les deux et entretient la connexion avec votre banque. Vous donnez votre accord, cet intermédiaire récupère vos transactions, et l'appli que vous utilisez les reçoit.

L'avantage est réel : vous n'avez rien à taper et vous ne ratez aucune transaction. Si vous payez souvent par carte et que l'administratif ne vous tente pas, c'est une bonne affaire.

Trois choses, et elles figurent rarement en première page.

• Un tiers que vous n'avez pas choisi regarde par-dessus votre épaule. L'intermédiaire qui assure la connexion voit tout votre historique de transactions. Il est réglementé, et ce n'est pas un détail, mais c'est quand même un acteur de plus qui détient vos données.
• Vos transactions ont une valeur commerciale. Où vous faites vos courses, quelle assurance vous payez, si vous avez un prêt en cours : ce sont des informations précieuses. Pour chaque appli avec connexion, vérifiez ce qu'il advient de ces données, et si elles peuvent être revendues sous forme agrégée.
• La connexion se rompt. Les autorisations expirent et doivent être renouvelées régulièrement, les banques changent leurs systèmes, et votre vue d'ensemble reste alors figée un moment. Ce n'est pas un drame, mais c'est bien le moment où la plupart des gens abandonnent.

Ça ressemble à un défaut, et en confort, c'en est un. Mais il y a là quelque chose qu'une connexion ne peut pas donner.

Avec une connexion, vous voyez en fin de mois ce qui s'est passé. En encodant vous-même, vous le voyez au moment où ça se passe. Ces trois semaines d'écart font exactement la différence entre un rapport et une décision. Vous tapez 14 euros et vous voyez votre solde baisser ; c'est un signal qui arrive au bon moment.

En plus, une connexion devine une catégorie et c'est à vous de la corriger, alors qu'en encodant vous-même, vous choisissez tout de suite. Après un mois, vous avez un classement qui correspond à votre façon de voir votre argent, plutôt qu'un classement qu'un algorithme a imaginé pour vous.

Encoder soi-même échoue presque toujours de la même façon : ça marche deux semaines, puis vous sautez un jour, puis trois, et plus rien ne colle. Ce qui aide :

• Enregistrez vos charges fixes une fois pour toutes. Loyer, énergie, assurances, abonnements : c'est la plus grande partie de vos dépenses, et vous n'avez à l'encoder qu'une seule fois. Voyez le guide pour faire l'inventaire de vos charges fixes.
• Encodez sur le moment. À la caisse, dans la file. Ça prend dix secondes. Remettre au soir, c'est remettre à jamais.
• Acceptez que ce ne soit pas juste au centime près. Deux euros qui manquent, ce n'est pas un problème. Arrêter parce qu'il en manque deux, si. Le but est une direction, pas une comptabilité.
• Regardez une fois par semaine. Pas tous les jours, car alors trop peu de choses bougent et vous perdez l'intérêt.

Soyons honnêtes : si vous avez cinquante transactions par semaine, ou si vous gérez une entreprise et que vos dépenses privées et professionnelles se mélangent, encoder soi-même n'est pas une méthode réaliste. Prenez alors une appli avec connexion et vérifiez bien ce qu'il advient de vos données.

Encoder soi-même fonctionne pour qui a un nombre raisonnable de dépenses et veut comprendre où va son argent. C'est le cas de la plupart des gens, mais pas de tout le monde.

Budgetto est construit pour ce premier groupe. Il n'y a pas de connexion bancaire et il n'y en aura pas : l'appli ne demande jamais vos données bancaires et n'a aucune liaison avec votre compte. Voyez aussi la comparaison avec YNAB et Spendee, où cette différence ressort le plus clairement.

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